폐업했어도 신청 가능? 채무조정 후 신용불량 막는 법

폐업했어도 신청 가능? 채무조정 후 신용불량 막는 법

요즘 경기 침체로 인해 자영업자들의 폐업이 급증하고 있습니다.
갑작스러운 매출 감소, 임대료 부담, 인건비 상승 등으로 결국 폐업을 선택하셨다면 가장 먼저 걱정되는 것이 남은 빚입니다.

 

하지만 폐업했다고 해서 빚이 사라지는 건 아니죠.
이럴 때 많은 분들이 채무조정을 고려하게 되는데요,

 

“폐업했어도 채무조정이 가능한가요?”, “채무조정하면 신용불량 되는 건 아닌가요?”라는 질문을 많이 하십니다.

 

이 글에서는 이 질문들에 대해 쉽고 자세하게, 그리고 실제로 도움될 수 있는 방법을 정리해드리겠습니다.

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1. 폐업했어도 채무조정, 가능합니다

채무조정은 기본적으로 개인의 소득과 상환 능력을 기준으로 심사합니다.
즉, 사업이 망했는지는 중요하지 않습니다.
중요한 건 두 가지입니다.

• 현재 일정한 수입이 있는가?
• 빚을 갚을 의지가 있는가?

폐업 후에도 다음과 같은 형태의 소득이 있으면 채무조정 신청이 가능합니다.

• 아르바이트나 단기근로
• 실업급여 수급
• 국민취업지원제도 수당
• 배우자나 가족의 일정한 지원

대표적인 채무조정 제도는 다음과 같습니다:

• 개인워크아웃: 신용회복위원회에서 운영하며, 90일 이상 연체한 사람에게 적용됩니다.
• 프리워크아웃: 은행이 주도하며, 30일 이상 연체자나 연체 우려자에게 적용됩니다.

이 외에도 상황에 따라 개인회생을 검토할 수도 있습니다. 단, 이 경우 법원 절차가 포함됩니다.

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2. 채무조정하면 신용불량자가 되나요?

결론부터 말씀드리면 꼭 그렇지는 않습니다.

채무조정을 신청하거나 진행한다고 해서 바로 신용불량자로 등록되는 것은 아닙니다.
신용불량(금융거래 제한자)은 주로 다음과 같은 경우에 해당됩니다.

• 3개월 이상 연체된 채무가 있을 때
• 3회 이상 연체를 반복했을 때
• 법원의 판결이나 강제집행 절차로 인해 금융채무불이행자로 등록될 때

반면, 채무조정 제도를 이용해 상환 계획을 성실하게 이행하고 있다면, 오히려 불량자로 등록되지 않도록 막을 수 있습니다.
단기적으로 신용등급(또는 신용점수)은 하락할 수 있지만, 이는 회복이 가능합니다.

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3. 채무조정 후 신용불량을 피하는 실전 전략

채무조정 후에도 신용을 관리하고, 다시 회복하기 위해서는 아래의 과정을 성실히 따라야 합니다.

✅ (1) 전체 채무 상황을 정확히 파악하세요

채무조정을 신청하기 전에 가장 먼저 해야 할 일은 본인의 빚을 정확히 파악하는 것입니다.
은행, 카드사, 캐피탈, 대부업체 등 어디에 얼마의 빚이 있는지, 이자가 얼마인지, 현재 연체 중인지 모두 확인해야 합니다.

▶ 마이데이터 서비스를 활용하면 본인 명의 모든 금융정보를 한번에 조회할 수 있어요.
▶ 금융소비자정보포털이나 신용회복위원회에서도 정보를 확인할 수 있습니다.

✅ (2) 채무조정 상담 전 예산을 계획하세요

상담을 받기 전, 내가 매달 어느 정도 상환할 수 있는지를 계산해 두는 것이 중요합니다.
상환 계획을 세울 때는 너무 무리하지 말고,

• 월 고정 수입
• 지출(생활비, 통신비, 교통비 등)
  을 고려한 후 “내가 매달 꾸준히 낼 수 있는 금액”을 기준으로 제시해야 합니다.

✅ (3) 상환계획을 반드시 지키세요

한 번이라도 약속한 납부를 지키지 못하면, 신용회복에 큰 지장을 줄 수 있습니다.
상환 이력이 곧 신용 회복의 시작입니다.
가능하다면 자동이체를 설정하거나, 매월 캘린더 알람을 맞춰두는 것도 좋습니다.

✅ (4) 조정 완료 후 회복 경로를 계획하세요

채무조정을 성실히 이행하면 1~2년 내에 신용점수 회복이 가능합니다.
그리고 다음과 같은 방법으로 회복 속도를 높일 수 있습니다.

• 소액이라도 금융 거래 기록을 남긴다
  (예: 10만 원 이하의 소액대출을 받아 제때 갚기)
• 휴대폰 요금, 공과금, 통신비 자동이체 기록도 신용 회복에 도움됨
• 조정이 끝난 후에는 ‘완납 확인서’나 ‘신용회복지원확인서’를 발급받아 보관하세요

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마무리 요약

• 폐업했다고 해서 채무조정을 못 하는 건 아닙니다.
• 소득이 있거나 상환 의지가 있으면 신청 가능합니다.
• 채무조정만으로는 신용불량이 되지 않지만, 연체를 반복하거나 미납하면 등재될 수 있습니다.
• 정확한 상황 파악 → 예산 계획 → 성실한 이행 → 회복 전략까지 단계를 따라가면 신용을 다시 회복할 수 있습니다.

 

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